Pensioen opbouwen: stap voor stap, steen voor steen
We beginnen deze blog met een kleine aantekening: wij zijn geen pensioen adviseurs. Maar we hebben door de jaren heen wel veel ervaring opgedaan met verschillende manieren van vermogen opbouwen voor de toekomst. Niet alleen zelf, maar ook bij onze klanten. Dus vinden we het zeker de moeite waard om onze ervaring op dit gebied met jullie te delen!
Misverstand
Werk je in loondienst, dan bouw je via je werkgever een zogenaamd pensioenpotje op. Hiervan krijg je elke maand een deel uitgekeerd als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Ben je zelfstandig ondernemer, dan ligt dat heel anders. Ook in dit geval kan je een potje opbouwen en dat later in delen laten uitkeren, maar er zijn nog veel meer mogelijkheden. Het is dus een misverstand dat pensioen altijd een spaarpotje is dat je na een bepaalde leeftijd krijgt uitgekeerd!
Eerst investeren in je eigen onderneming
Als je net begint met ondernemen, staat pensioen opbouwen waarschijnlijk niet bovenaan je prioriteitenlijstje. Heel logisch. Wij adviseren ook altijd om eerst te investeren in het opbouwen van je eigen onderneming. Maar vergis je niet; als je het goed doet, creëer je in die onderneming ook waarde. Dat is eigenlijk al het begin van jouw pensioen opbouw!
De veilige keuze
Als je na een aantal jaar investeren een mooi bedrijf hebt staan, komt er wat meer ruimte voor je pensioen. Niet alleen financieel, maar ook in je hoofd ontstaat er ruimte om over een pensioenvoorziening na te denken. Wij kozen destijds voor een lijfrente als start van ons pensioenpotje. Een voor de hand liggende keuze. Het is een redelijk veilige optie, want je kan er tussentijds niet bij. Maar aan de andere kant heb je geen invloed op de beleggingen die er worden gedaan en worden er veel kosten ingehouden. Banksparen is ook zo’n voor de hand liggende optie. Bij banksparen loop je minder risico en zijn de kosten lager, maar de opbrengst vaak ook.
Pensioen opbouwen in eigen BV
Aangezien banksparen niet veel oplevert en je bij een lijfrente afhankelijk bent van de winst van de verstrekker, gingen wij een paar jaar later op zoek naar andere opties. Op dat moment stond de hypotheekrente behoorlijk hoog en was het interessant om de hypotheek op je eigen woning (gedeeltelijk) af te lossen en die via je eigen BV te verstrekken. Op deze manier konden we alvast een mooi potje opbouwen in de BV.
Wisselende regelgeving
Uiteraard ben je steeds afhankelijk van de situatie. Zo fluctueert de rentestand door de jaren heen, maar ook de regels omtrent hypotheekrente en hoeveel je bij je eigen BV mag lenen of mag aftrekken van de belasting, veranderen steeds. Op een gegeven moment bleef de hypotheekrente maar dalen en was het niet interessant meer om onze eigen hypotheek te verstrekken, omdat we op een andere manier meer rendement konden behalen. Wij hebben toen onze hypotheek bij de bank weer verhoogd en het vrijgekomen bedrag in onroerend goed geïnvesteerd.
Beleggen, meer risico?
Een optie met iets meer risico is om te gaan beleggen. Beleggen kan op de beurs, maar ook in onroerend goed. Wat ons betreft een hele mooie oplossing. Waarom? De waarde van het onroerend goed kan uiteraard fluctueren, maar als je het verhuurt, heb je altijd inkomsten. Je stelt dus je cashflow zeker, ook als je met pensioen gaat. En uiteraard heb je altijd nog de optie om het onroerend goed te verkopen en van de opbrengst te leven.
Hefboomeffect
Denk je er over na om je opgebouwde liquiditeit in stenen te steken? Denk dan ook eens aan het hefboomeffect: als je één appartement kan kopen, kan je er ook twee kopen! ‘Hoe dan?’, denk je misschien. Dat zit zo: als je genoeg ruimte hebt om één appartement te financieren, is dat voor de bank ook voldoende zekerheid om jou een lening te verstrekken om een tweede appartement te kunnen kopen. Je betaalt uiteraard wel rente aan de bank, maar die kan je meestal (ruimschoots) met de huuropbrengst opvangen. Voordeel is dat je dan dus twee keer de huuropbrengsten kan opstrijken!
Er leiden meer wegen naar Rome
Wij denken er voorlopig nog niet over om te stoppen, maar zijn wel bewust vermogen aan het opbouwen voor later. Uiteraard blijven we elke keer afwegen wat het meeste oplevert, zowel voor ons zelf als voor onze klanten. Zelfs als je niks speciaals geregeld hebt, kan je onderneming zo waardevol zijn dat je er na verkoop prima van kunt leven. Met andere woorden: er leiden meer wegen naar Rome, of naar die hangmat op de camping voor na je pensioen!
